来源 | 镭射财经（leishecaijing）

手机厂商的金融生意总是简单粗暴，一如OPPO。

(资料图片仅供参考)

自OPPO于2018年组建金融业务线以来，旗下涉金融的产品和渠道越来越多，除了垂类金融科技平台欢太金融，还包括手机应用市场的导流业务。

不过，OPPO在疯狂扩张金融业务的边界时，风险也在快速滋生。

有知情人士向「镭射财经」反映，OPPO的手机应用市场成为诈骗和高利贷、套路贷获客帮凶，所导流的涉嫌违规的贷款产品包括黑鱼到账、随手贷款、小狸易借、来钱花、分期到账花、米粒贷款、无忧贷款花、人人借贷、钱呗金融、米粒贷款、随享花、借去花、信用贷救急等。

这些曾投放在OPPO应用市场中的贷款产品要么涉及强行扣费，要么以保证金、解冻金为由，行使套路贷诈骗。

经「镭射财经」再次核实，目前OPPO软件商店中的信用贷救急、随手贷款等App正在服务调整中，暂不支持下载；但白条信用借、周转消费贷款、来钱花、速借分期贷、人人借贷等贷款App仍支持下载。

大量非法贷款应用在OPPO应用市场中横行，不仅给金融消费者带来风险和隐患，而且也触碰监管红线，有违金融营销监督管理规定。

套路贷坑惨消费者

如在OPPO应用商城中，有用户表示随手贷款平台为骗子平台，贷款成功以后会以卡号资料填错为由，套取用户资料，然后收钱解除；周转消费贷款是网贷诈骗，故意将银行卡号弄错，然后以各种理由让用户花钱修改。

也有用户控诉信用贷救急，直言该贷款软件为骗人的软件，劝大家不要用。“一旦签了名，你的银行卡信息不符，客服会说是你本人操作不当，要先交6000元才能放款。”

相比套路贷诈骗，OPPO应用市场中还存在不少手段更隐蔽的强扣贷款平台。根据白条信用借的用户反映，该软件下载后直接跳到第三方软件，注册之后不但钱没借到，白白被坑了300元。

另一位曾在OPPO应用商店遭受损失的用户称，在OPPO应用商店下载贷款APP蔷薇花，以手机号登录注册后，显示额度20000多元，但平台提示银行卡里必须要有300元，不然无法放款。结果用户填写银行卡信息并绑定，不知不觉中被扣款298元。

此外，OPPO上的贷款产品还涉及第三种诈骗形式，即强制放款、强制催收。用户申请借款之后，绑定银行卡就会收到一笔贷款，可能当天收到1000元贷款，7天后就会在账单上显示要还款2000元以上。

事实上，因OPPO应用商店而起的网络贷款诈骗案件频发。

根据布尔津县公安局通报信息，2022年7月辖区居民汪某就通过OPPO手机官方商城下载了一个名为“拍拍贷”的借款诈骗软件，注册并提交个人信息后，平台显示放款额度50000元，并要求往指定账户上缴纳800元的贷款保证金，以便资金正常到账。汪某意识到自己可能被诈骗，遂向派出所求助。

据知情人士透露，OPPO应用市场上的非法贷款产品往往都解决不了牌照问题，先以贷超的形式上架，上架后再向用户实施诈骗以及非法贷款服务。

OPPO应用市场虽然有非持牌类贷款产品的上架标准，但高利贷和诈骗份子解决OPPO应用市场上架资质已经形成产业链。

根据上述知情人士提供的资料，OPPO应用市场关于非持牌类贷款产品上架的标准包括经营范围涵盖贷款业务的《营业执照》；第三方支付平台或银行签署的资金托管协议；至少提供3家合作方的借贷资质证明（如金融许可证、银行存管协议、小额贷款经营许可证）；相关部门批复的经营许可证明；ICP证和ICP备案；《计算机软件著作权证书》或《APP电子版权认证证书》；承诺函；测试帐号，以便测试APP内产品的实际利率。

从OPPO应用市场上流通的套路贷、非法贷款产品来看，OPPO对于第三方贷款产品的准入审核存在漏洞。

准入审核存漏洞

首先是关于OPPO应用上架需要的网站和ICP备案，针对OPPO应用市场非持牌金融机构上架金融产品的标准和要求，已经形成一条黑色的利益链条。

据了解，一个带有网站同时具备电信经营许可证的公司主体大概在1.5万左右，包法人不变更的在5万-15万之间，电商平台上存在较多办理ICP许可证加上网站备案的中介公司。

其次是金融机构的合作协议，关于金融机构的合作协议和相关批文以及金融资质，某电商平台上价格在500-1000元起，金融资质都是通过大量PS合成，以及刻相关的公章，协议都是伪造。

最后是应用市场媒体代理，所谓的白名单机制，放款准入标准各大应用市场也有相应的白名单机制，只要解决以上金融机构的合作协议，以及金融机构资质的图片，如果可以满足一定的投放量，基本上都可以上架。

2021年12月，央行等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，该征求意见稿中明确提出，任何机构和个人不得为非法金融活动提供网络营销服务；第三方互联网平台经营者在网站、移动互联网应用程序、小程序、自媒体名称中使用“金融”“贷款”等金融相关字样或者内容，应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。

显然，OPPO应用商店中的套路贷和非法贷款产品，并不具备真实的金融业务资质，一旦流通于市场，便会造成恶劣的金融风险蔓延，侵害消费者权益。在此过程中，OPPO作为平台方，缺乏主动作为的意识，对相关贷款产品准入审核不严不紧。

根据反电信网络诈骗法，电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者承担风险防控责任，建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈风险安全评估。但在OPPO实际经营过程中，急于撇清自身责任，造成平台风险底线缺失。

OPPO应用商店免责声明显示，用户应当自行辨别基于本服务下载安装的各类应用软件中的信息内容、链接及其使用风险，如有涉嫌借款等信息的，用户自行判断并谨慎进行应用软件内的支付、交易等重要行为。除非特别声明，OPPO应用商城并非用户和相关应用开发者之间法律关系的参与方。可见，OPPO平台的主体责任有待加强。

其实OPPO强化贷款产品准入门槛并非难事，如在对非持牌金融机构上架的要求中，增加非持牌金融机构合作金融机构的对公打款验证，核实合作金融机构的真实性和意愿，这样可以避免合作金融机构合作协议以及资质造假。腾讯广点通以及巨量引擎都是如此操作。

但对于OPPO而言，一旦门槛太高，资质审核变得更加严格，投放量可能就会减少，金融变现的导流生意将打折扣。从互联网金融乱象整治节奏看，留给OPPO的时间并不多，风控审核由松变紧，是其唯一的选择。

扩张加速，风险不止

贷款应用导流业务之外，OPPO旗下的金融科技平台欢太数科，也在近年加快了扩张步伐，相继拿下融资担保、互联网小贷、支付、保险经纪、商业保理等牌照，已经构成比较完整的互联网金融平台企业框架。

作为手机厂商系互金平台，欢太数科同样拥有庞大的欧加系手机品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，这些得天独厚的C端流量为欢太数科发展消费金融业务提供支撑。除了手机出厂自带的钱包流量入口，欢太数科还以助贷形式向外延伸消金业务链条。

目前，欢太数科的消费金融产品以欢太金融为载体，包括有欢太分期、欢太花钱。欢太分期主要依托手机门店、欢太商城等场景开展消费分期业务；而现金贷业务则是欢太金融的拳头业务，一方面基于OPPO生态流量，另一方面则接入其他助贷平台获客。

据「镭射财经」统计，欢太金融助贷业务的资方包括银行、消费金融公司、信托和小贷公司，银行包括中关村银行、新网银行、百信银行等；消金资方包括中原消费金融等；信托包括云南信托、外贸信托等；小贷公司包括OPPO自有小贷主体重庆隆携小贷等。

欢太金融还从事贷超业务，为易鑫等合作方提供车贷产品，为借钱呗、人品借款、乐享借、期贷、好会借等现金贷产品导流。

在助贷产品结构上，欢太金融主推增信助贷模式，或因担保兜底模式过重，导致产品综合息费较高。

有借款人表示，曾在2022年9月份在欢太金融申请一笔6500元的贷款，放款方为新网银行，分12期每期还款653元，按照IRR口径计算，该笔贷款的综合息费率高达36%。

「镭射财经」发现，欢太金融借自有融担通道与助贷业务构成闭环，涉嫌变相抬高借款人融资成本。在上述贷款中，除了利息，借款人还需承担一笔融担费用，融担服务方为重庆欧诚融资担保有限公司，重庆欧诚融资担保恰是OPPO旗下融担牌照。

而在欢太金融看来，却急于撇清融担收费项目。一位借款人因欢太金融收取利息和融担费用，认为平台变相收取不合理费用，欢太金融则称，担保费用非平台收取。

根据欢太金融服务协议，与应用市场免责条款一致，也对相关现金贷产品风险进行撇清。欢太数科称，对于用户在平台上获得的由第三方提供的信息、内容或者广告宣传等任何咨询，由第三方保证真实、准确和完整性。用户须自行甄别真伪并谨慎预防风险，欢太数科不对因此而产生的风险承担责任。

去年，OPPO与兄弟品牌vivo联手增资旗下网络小贷重庆隆携小贷，注册资本达50亿元。增资既是应对网络小贷新规的不确定性，也是加注金融业务的体现。

互联网金融风险逐渐被穿透，而紧盯金融变现的OPPO，野心虽大，风险难止。